NEGOCIOS  &  CONSULTORIA

Es muy común dentro de los procesos de consultoría financiera que llevo con algunas  personas, que no sepan realmente que quieren o mejor dicho que no sepan que necesitan realmente a nivel financiero.

Un ejemplo de esto es cuando por alguna razón a alguien le llega algún dinero, que le gustaría poner a producir pero no sabe en que… y se enfrenta  a la decisión de ser   empresario, inversionista, o negociante, en la mayoría de los casos confundiendo  los términos o creyendo que todos son exactamente iguales, cosa que por demás también es un error.

Así que los invito a definir conmigo cada uno de estos roles dentro del contexto de la sociedad y la economía colombina, para ayudarles a identificar que es lo que realmente quieren hacer o en alguno caso que es lo mejor que pueden hacer con sus excedentes de dinero.

 

Negociante: Definámoslo como la persona que tiene un dinero en reserva, a la espera de una  oportunidad de prestarlo o de  comprar y  vender algo, que le permita tener una buena ganancia en corto tiempo, y con poco esfuerzo,  son  cazadores de  negocios rápidos o express.    

ü  Riesgo de la actividad:  Alto

ü  Recuperación  de la inversión: Corto plazo, puede ser de días máximo un par de meses.

ü  Ventajas:  Pueden  llegar a obtener ganancias mejores que las que ofrece el sector bancario, no tiene mayores exigencias de su  tiempo, ofrecen buenos niveles de liquidez.

ü  Desventajas:  Este tipo de transacciones generalmente se hace con personas conocidas, que muestran apetitosas utilidades con el menor esfuerzo,  generalmente no se hacen documentos que garanticen la seriedad del negocio, y en la mayoría de las ocasiones el poder de negociación se deja en manos  otros, que son quienes tienen el o los contactos, para sacar adelante la arriesgada empresa, vale la pena resaltar que estas personas son el principal nicho del que se nutren las pirámides y los estafadores.

 

Al final de uno o varios ejercicios y en el mejor de los  casos puede terminar gastándose la plata  en algún gusto o capricho, y acaba con la base o plante para  futuros negocios y pierde  la oportunidad de aumentar su capital o patrimonio para un logro mayor. O puede terminar con un carro que no quería, una casa, u otros bienes con averías que le exigirán mucho mas tiempo y dinero para arreglarlos y venderlos, el final también suele ser con el garaje de su casa lleno de mercancía que no sabe o no tiene el tiempo de ponerse a vender y termina rematando a cualquier precio con tal de recuperar algo del dinero invertido y no ver más desorden en su casa.

 

Empresario:   Es aquella persona que sin importar su edad  a creado y recreado  una idea clara de su futuro, y anhela convertir su conocimiento , su experiencia, su pasión,   en un proyecto económico que busca  satisfacer una necesidad de la gente a través de un producto o servicio,  y lo defino de esta manera por que el empresario  debe creer en su proyecto  y estar dispuesto a hacer de su empresa su vida.  

ü  Riesgo de la actividad:  Moderado - Alto

ü  Recuperación  de la inversión: Del mediano al largo plazo.

ü  Ventajas: Llegan a obtener ganancias mejores que las que ofrece el sector bancario, conocen el negocio y eso les permite manejar los riesgos, aumentando sus posibilidades de éxito, pueden consolidar ingresos permanentes que le permitirán hacer crecer   su capital y su patrimonio. Dedican su vida a lo que les apasiona.

ü  Desventajas:  En la mayoría de los casos requiere de una buena cantidad de dinero en la etapa inicial,  esta puede ser del patrimonio propio o mediante prestamos, por lo que necesitara  dedicación a tiempo total, y más aun durante el primer o los primeros años será algo así como un autoempleo.  

 

El riesgo aumenta considerablemente pudiendo tener consecuencia gravísimas sobre su capital y patrimonio, ante alguna de estas situaciones.

Su dedicación es de tiempo parcial  o lo concibe como una segunda fuente de ingresos,   no conoce del negocio,  no tiene la experiencia, no se ha preparado,  deja la administración o control en manos de terceros,  o no realizó un plan de negocio, un plan de mercadeo, ni hizo una estimación financiera.

 

Inversionista:   Es aquella persona que cuenta con algún dinero fruto de ahorros, ganancias ocasionales, utilidades de otros negocios,  excedentes de capital, etc.;  y desea utilizarlos para obtener nuevas ganancias o rendimientos, que le permitan hacer crecer su capital, su patrimonio, por que buscan alcanzar algunos objetivos personales  como pueden ser comprar una casa, pagar la universidad de los hijos, viajar,  montar una empresa,   tener una vejez tranquila  con un dinero extra para su retiro o pensión, o simplemente organizarse financieramente garantizando mantener una buena calidad de vida para su familia.

 

ü  Riesgo de la actividad:   Moderado - Alto (depende la elección del inversionista)

ü  Recuperación  de la inversión: De mediano o  largo plazo.

ü  Ventajas: Obtener ganancias mejores que las que ofrece el sector bancario, tiene autonomía total el inversionista decide el plazo o tiempo de sus inversiones y en que desea invertir,  define el nivel de riesgo  que esta dispuesto a aceptar,   no tiene grandes exigencias de tiempo ni dedicación constante, el dinero trabaja para él,  no él  para el dinero, brinda  independencia laboral e independencia económica.

ü  Desventajas: Este punto refleja mucho de la personalidad y de los  objetivos del inversionista, pues dependiendo de lo que este desee las características de cada inversión puede llegar a ser o no una desventaja. 

Ejemplo:

·         Si desea  ganancias por encima del promedio y en corto tiempo deberá asumir un Riesgo Alto es decir que pude perder dinero.

·         Si desea  un riesgo mínimo por que teme perder dinero  deberá asumir Bajas ganancias  es decir que gana poco dinero (ej. CDT, cuentas de ahorro, etc.)

·         Y si desea una combinación de las dos anteriores deberá asumir un Riesgo Moderado, es decir que  gana un poco más, pero con una posibilidad de perder no tan  alta.

·         Si invierte en activos fijos (ej. finca raíz, vehículos etc.), la liquidez  es poca, es decir que convertirlos en dinero en efectivo se lento.

·         Si invierte en títulos valores la liquidez es alta, es decir convertirlos en dinero  en efectivo es mas rápida.

 

En conclusión y para terminar usted decide, pero tenga en cuenta  sin importar lo que usted prefiera siempre asegúrese, de indagar e informarse acerca de lo que le ofrecen, quien lo ofrece, y como lo hace, desconfié de quien no le hable de los riesgos  de forma clara, pero si le ofrezca jugosas ganancias  y recuerde en los negocios siempre habrá riesgo.

 

Por ahora los invito a opinar y  pensar realmente que les gustaría ser, Negociante, Empresario o Inversionista

 

B. Vladimir Ilich Avila Morales

Business & Training

 

Asesores Financieros y de Crecimiento de Capital

Ésta caricatura de Matador, publicada en el periódico el Tiempo en noviembre del año 2.014, refleja  a manera de tragicomedia, la sensación que los colombianos experimentamos en nuestra relación con los bancos  de operación en Colombia.

La pregunta es... ¿que da origen a esta relación tormentosa entre la gente y los bancos?…  la respuesta es  más sencilla de lo que muchos se imaginan y es la eterna rivalidad  entre  expectativa y realidad.

Así que hablemos de nuestra expectativa, o mejor, la expectativa que publicitariamente nos han creado alrededor de los servicios del sector financiero, en especial a los que se refiere a las cuentas de Ahorros, o en términos  bancarios los  productos de captación.

Aclaro por demás, que mi intensión no es juzgar si los bancos son buenos o malos, solo deseo explicar por qué en una cuenta de ahorros  es muy difícil ahorrar, y por qué en lugar de aumentar el saldo del depósito en las cuentas,  vemos como este paulatinamente se va disminuyendo.

Expectativa

El colombiano de a pie como usted y como yo, abrimos una cuenta de ahorros por dos razones  primordiales; La primera es que a través de ella nos paguen la nomina, o mejor dicho nuestro tan anhelado sueldo, y la segunda es que si nos sobra algo poder AHORRAR para darnos algún gusto, pagar la matricula del colegio ,  la  universidad,   tener un colchón que  sirva para cubrir algún gasto, una  necesidad imprevista, o provechar la oportunidad de algún negocio rápido y de bajo riesgo en el que podamos multiplicar ese dinero.

Todo esto con la esperanza que mientras nuestro dinero esta en manos de estas corporaciones financieras que ganan billones de pesos al año, nosotros también podamos ser participes de tan jugosas ganancias y nuestro dinero crezca, aumente, se multiplique, o que por lo menos nos entreguen lo mismo que hemos consignado, manteniendo el saldo.

Realidad

La realidad es que cuando  abrimos una cuenta de AHORROS, cuyo nombre correcto es “cuenta de Depósitos” (porque como lo refleja matador es muy difícil ahorraren ellas) esta firmando un contrato de servicios con una empresa llamada Banco, en donde usted esta adquiriendo  unos servicios financieros como son:

Custodia de su dinero… Se lo están Guardando para que no se le queme debajo del colchón, o alguien se lo lleve … bueno todo y de un solo golpe.

Portabilidad de su dinero… Le permiten que sin que usted ponga en riesgo su seguridad, pueda viajar únicamente con el dinero que necesita, pues muy seguramente en el lugar al que usted vaya, encontrará una manera de retirar de su cuenta el dinero necesario para los  otros menesteres.

Transferencias… Permiten que nos paguen nuestro sueldo, honorarios, comisiones,  ventas o nos hagan depósitos, haciendo fáciles los asuntos  comerciales   de compra y venta de productos o servicios desde cualquier parte del país.

Prestamos…Adicional a lo anterior, si demostramos tener un manejo correcto del dinero, podemos ser candidatos a obtener de ellos prestamos de dinero.

Estos son solo algunos de los servicios que obtenemos de los bancos al abrir la cuenta de Ahorros; y adivinen  qué…, nos toca pagar por  todos ellos,  y para seguir facilitando nuestra vida no nos cobran sencillamente lo descuentan de nuestro saldo mes a mes, en un lánguido final para los pequeños saldos que quedan después de retirar el salario.

¿Y que pasa con las ganancias que obtiene los bancos por utilizar el dinero de nuestras cuentas de ahorros?

Pues no pasa nada, eso hace parte de su negocio, ellos toman el dinero de las cuentas de ahorros, y lo invierten obteniendo generalmente jugosas ganancias que sumadas a nuestros pagos por los servicios sirven para pagar sus costos de personal,  tecnología y demás gastos de operación,  dejando grandes utilidades para ellos y unas pequeñísimas boronas de tan suculento  pastel de dinero para sus ahorradores, que reparten según el aporte  o el saldo que cada uno tenga en su cuenta y que la mayoría de las veces no alcanza para cubrir el valor  de una sola de las transacciones por las que nos cobran sus servicios.

En conclusión, las cuentas de ahorro o mejor las cuentas  de  deposito, son útiles y necesarias, pero no propiamente sirven para ahorrar e incrementar su  dinero.

¡¡¡Así que si en verdad quiere ahorrar acuda a otras opciones!!!

 

B. Vladimir Ilich Avila Morales

Business & Training

 

Asesores Financieros y de Crecimiento de Capital

Para muchas personas de nuestra sociedad  estos  dos términos  significan lo mismo  o en otras  palabras son sinónimos, y pueda que gramaticalmente estén en lo correcto como lo señala LA RAE  (Real Academia Española de la lengua), la cual en su versión de diccionario virtual  da por segunda definición  para  la Palabra INVERTIR   “Emplear, gastar, colocar un caudal ”; pero no podrían estar más lejos de la realidad cuando de planeación financiera se trata.

 

Sin embargo hay que reconocer que los vendedores saben manejar estas ambigüedades de nuestro idioma para sacarle el mejor provecho cuando de invitarnos a comprar se trata;    por lo que nos es muy familiar escuchar como argumento de venta frases: ¡¡¡¡ INVIERTA EN USTED , usted se lo merece!!!!,  Coma, beba, deléitese, pruébese, súbase, lo que al final no solo hace que terminemos siendo permisivos y benevolentes con nuestros antojos, si no que perdamos de vista los objetivos de ahorro y crecimiento de capital que alguna vez tuvimos, mientras se sigue ahondando en nuestra mente  la equivalencia de invertir y gastar .

 

Así que con la intensión de  aclarar el significado de estas palabras bajo el contexto de quien desea comenzar a construir un plan financiero que le permita alcanzar objetivos como pagar deudas, sanear sus finanzas, organizar su patrimonio,  proteger su futuro económico y el de su familia, pagar la universidad de sus hijos, complementar su plan pensional y de retiro,  o  simplemente  hacer crecer su capital, para luego disfrutar de él sin restricciones ni remordimientos me permito analizar las siguientes definiciones:

 

Gastar: La RAE lo define como “emplear el dinero en algo, deteriorar con el uso, consumir”; sin embargo la etimología de esta palabra nos dice que viene  del latín  vastare  que significa  devastar que  a su vez se define como acabar completamente con algo, lo que nos lleva a la raíz lógica de porque algunas personas terminamos en profundas crisis económicas o en la quiebra, sencillamente por que hemos gastado en cosas que  nos han disfrazado de  inversiones como por ejemplo, viajes turísticos, ropa de diseñador, accesorios personales, Smartphone de alto precio, artículos lujosos, cirugías y otros placeres o caprichos que sobrepasan por mucho la satisfacción de nuestras necesidades reales y vitales, para llenar con lujos y excesos nuestro ego, nutriéndolo  de sensaciones status,  sofisticación, distinción,  y belleza, o en algunos casos en vida nocturna, vicios, adicciones que consumen nuestro dinero, y van deteriorando nuestra capacidad productiva.

 

Invertir: Se  origina en el latín invertere. Palabra que  se formada con el prefijo in- (hacia adentro) y el verbo vertere (verter, depositar). Así las cosas podríamos decir que Invertir es Depositar Dentro, un concepto muy interesante  que podría ser analizarlo desde aspectos no solo financieros, si no también, filosóficos, físicos y espirituales.  Pero para no perder el hilo   con la RAE, esta da como primera  definición  “Cambiar, sustituyéndolos por sus contrarios, la posición, el orden o sentido de las cosas”; podríamos afirmar que financieramente  Invertir seria ir en sentido contrario al gasto, y que por lo tanto cuando invierto no busco consumir o agotar el dinero, si no que busco aumentar su cantidad o su valor.

 

Teniendo en cuenta los criterios anteriores y bajo el contexto de la Planeación Financiera, podríamos concluir que GASTAR E INVERTIR son antónimos, pues   son completamente diferentes, el  primero consume,  reduce y puede llegar  desvastar su capital, su patrimonio; mientras que el segundo  define las acciones con las que usted buscaría que su patrimonio y su capital crezcan, aumenten o se multipliquen y que lo llevarían ha alcanzar esos sueños de largo plazo con los que seguramente no solo se beneficiara usted si no también su familia.

 

Sin embargo aquí surgiría una pregunta ¿en mi cotidianidad cuando gasto y cuando invierto desde un contexto financiero?

 

Y la respuesta es simple, INVIERTO cuando las cosas o servicios en las que utilizo el dinero sirven para  sostener  o aumentar mi capacidad productiva y la de mi familia, o el valor de mi patrimonio, ejemplo salud, vivienda, educación, alimentación, transporte, vestuario, y todas aquellas necesidades vitales y esenciales de una vida plena pero sin excesos.

 

Así que la próxima vez que vaya a utilizar su dinero piense, si la forma en que lo va a usar disminuye su capital  o si  por el contrario eso en lo que esta pensando comprometerlo  le permitirá aumentar la   cantidad o valor de lo que ya tiene,  así sabrá  si esta gastando o invirtiendo.

 

Para que la publicidad no lo confunda

 

B. Vladimir Ilich Avila Morales

Business & Training

 

Asesores Financieros y de Crecimiento de Capital